五问网商银行俞胜法:没有挑战传统银行,盼远程开户放行

来源 | 起航 | 2016-7-1 17:28:45

【导读】 
 

不管是蚂蚁金服旗下的网商银行,还是背靠腾讯的微众银行,作为国内惟二的互联网银行,几乎从成立前到眼下满周岁,两者一直吸引了外界的众多目光。


“我们两家互联网银行(网商银行和微众银行)这一年走来,都不太容易。”在网商银行成立一周年之际,在接受包括澎湃新闻在内的小范围媒体专访时,网商银行行长俞胜法回应。


究竟难在哪?在俞胜法看来,一方面,如何利用互联网模式服务小微企业和个人创业者,并没有可以参照的经验,另一方面在开业前大家的期望值很高,期望网商银行成立会对传统银行造成冲击,“今天来看,现在这种声音已经很少了,也为经营营造了很好的环境”。


作为首批试点的民营银行,有多少人成为网商银行的客户?等了一年的远程开户政策什么时候落地?作为不能吸收存款的纯线上银行,网商银行发放贷款的资金从何而来?俞胜法在采访中给出了回应。

 

 

问题一:一年级的成绩单怎么样?
从数据上看,截至2016年6月25日,网商银行开业一年来共服务170万个客户,贷款余额230亿元。

打开网商银行的APP,网商银行的基本业务一览无遗:“贷款”、“转账”以及“理财”。

在贷款业务中,除了覆盖阿里生态体系内电商商户如淘宝店主和外部接近60家合作平台(如金蝶软件、美团)的企业主的“网商贷”外,还包括为农村地区小微经营者提供的无抵押无担保信贷服务“旺农贷”,截至目前,已经覆盖了全国25个省市区234个县市的4852个村庄。

从贷款利率看,目前保持在7%—12%之间,依企业资信状况浮动。

 

俞胜法表示,相较于传统银行,纯互联网银行在运营成本上本就具备优势,随着着资产规模扩大,其规模效应会逐渐显现,未来贷款利率仍有下降空间。

 

而网商银行的理财业务“余利宝”,可以看作一个为小微商户版的余额宝,考虑到淘宝店主们资金周转的需求,余利宝的灵活性强好于余额宝,无论多少金额都能够实现T+0提取。

对于眼下的盈利能力,俞胜法也没回避。

“银行业是一个经营风险的行业,银行需要一个积累的过程,所以希望公众给我们更多的时间。”作为一家成立一年、拥有不到四百名员工且员工平均年龄只有29岁的互联网银行的掌舵人,俞胜法在采访中多次提到,期望公众给予它们更多的时间,“我们希望一年能够实现盈亏平衡”。

 

 

 

问题二:不能吸收存款,那资金从哪来?
由于远程开户仍未有新进展,但业务的规模在扩大,对注册资本金30亿元的网商银行来说,究竟通过什么渠道筹集到的资金?

对此,俞胜法表示,网商银行一半以上的资金来自于保险机构和基金公司,这部分资金的期限可以根据网商银行的需要来设计,主动性更大;另一部分资金来自于同业,这部分多是三个月以下期限较短的资金,利率也比前者低;另外一部分资金则就是自有资金。

此外,网商银行还打算通过资产证券化的方式来盘活流动性。

俞胜法透露,网商银行的资产证券化正在向监管报批,而银行间市场是首选。

 

 

 

问题三:远程开户还有希望落地吗?
无论是对网商银行,还是微众银行,迟迟未解决的远程开户问题,始终困扰这两家没有线下网点的纯互联网银行。

“远程开户没解决,我们做不了支付结算业务,能做的还是融资服务。”俞胜法说。

自去年5月征求过意见后,远程开户的放开并没有更近一步的消息。从开业到现在,网商银行方面一直在与监管部门沟通。

“也理解监管的想法,监管部门是站在更高更全面的角度来看待这个问题,但是,希望能够在适当的时候对特定的客群、特定的区域,做一些可以先行先试。”俞胜法表示。

他同时表示,网商银行方面一直在技术上做准备和完善,也通过公安系统对客户真实身份真实性进行判断,“一定的时期条件成熟时,还是有可能性的”。

 

 

 

问题四:大数据究竟怎么做风控?
互联网银行们最倚重的风控手段就是大数据了。而有时只需几分钟就能完成审批的互联网银行们,担心有人通过买卖交易信息骗贷吗?

据俞胜法介绍,客户想申请贷款,在获得授权后,网商银行会调取他的交易信息、支付信息以及其在央行的个人征信报告,随后的风控环节就是大数据来完成了。

想从网商银行获得贷款,你需要通过四个关卡:第一是准入模型,如果通过销售额等数据检测出该企业属于并非小微企业,那么该企业的申请不会获得通过;第二是反欺诈模型,主要用于认证贷款人的身份,究竟是不是本人就是在这个环节完成识别的;第三是授信模型,用来评估企业能够获得的贷款额度;第四是产品分析模型,即根据企业的不同经营特征为其匹配相应的融资产品和还款方式。

“是不是本人支用,支用完后钱到哪去了,我们都会跟踪,并不是可以随便用的,比如一个电商卖家,第一个月销售额是50万吗,第二月变成了150万 我们会分析原因,变更一个授信整个流程都靠大数据。”俞胜法表示。

大数据交出的第一份风控成绩单不错:截至目前,网商银行的不良贷款率为0.36%。

不过,俞胜法在采访中也表示,网商银行开业时间还比较短,客户的风险还没有暴露出炉,同时,我们的大数据风控模型也需要更长的时间来检验,“现在低是正常的,以后(不良贷款率)高一点也正常,只要收益能覆盖风险就可以”。

 

 

 

问题五:对传统银行来说,网商银行是挑战者吗?
在采访中,俞胜法多次强调,网商银行的定位“传统银行的合作者而非挑战者,也就是说,基于网商银行业态而起的产品,应该从客源上服务于现有银行服务不到的小微群体。

“我们的客户群体定位于小微企业、个人创业者、农村广大经营者,去做那些现有大型银行没有覆盖到的部分。”俞胜法说。

他坦言,自己压力最大的时候,是在网商银行开业之前。

“大家的期望值很高,期望网商银行成立会对传统银行造成冲击,今天来看,现在这种声音已经很少了,也为经营营造了很好的环境。”俞胜法说。

 

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